7个帖子分类为“退款预期贷款”

电晕现金 and Refund Anticipation Checks

发表于Adam Levitin

Vijay Raghavan.,谁将今年夏天加入布鲁克林法学院 对恢复折扣的支付分享令人不安的观察( "电晕现金" or "Mnuchin Mnoney.")通过直接存入纳税人。似乎约15%的个人税务申请的付款可能会向纳税人或不受纳税人控制的银行账户。 15%的人肯定是符合Corona Cash有资格的更大百分比的家庭。我会'如果接近四分之一的符合条件的家庭,则感到惊讶。

Raghavan写道:

应当认为,恢复折扣(刺激支付)所谓的
出去本周。一些人指出了付款
将延迟不道不道的消费者,资金有风险
被贷方或债务收藏家席卷。什么收到了少
注意许多银行或底层纳税人可能
由于他们为税务准备提供了税收准备而没有收到回扣
退款预期检查(“RAC”)。 [AJL:当准备人员提前纳税人部分预期退税时,RAC与退款预期贷款不同。]

Racs允许纳税人推迟税收准备和财务费用
准备退款。退款存入了一个
税务人员安排开放的临时银行账户。
纳税人可能永远意识到临时账户
存在。然后将退款分配给纳税人减去
通过检查,直接存款或辅助或辅助费用进行准备费和辅助费用
使用其他一些付款仪器。

传统的智慧是RACS主要用于unbanked
消费者。但许多银行或底层的纳税人也可能使用RAC。
较小的税务预备链和个人税收预备店依赖RAC
至少有两个原因融资。首先,中间人这些
税务制作人用于处理返回收费众多
每笔交易费用,这更容易支付出纳税人的费用
自现金绑定纳税人不能支付以来退款
中间人的服务前锋。其次,融资可用于
隐瞒高税费。结果,它不是
在低收入街区寻找税务准备店的罕见
拒绝接受前期支付,只有处理RAC融资
返回。在2018年纳税年度,大约2100万张返回
与Racs提供资金。 [AJL:对于上下文,2018年提交了约1.5亿个个人退货。]

RACS为刺激分配带来了一些问题。如果回报是
已经提交并处理过,临时银行账户可能是
关闭,这将延迟折扣分配。如果是临时的
帐户仍然是开放的,折扣可能坐在帐户中而不是
分散式。如果返回没有
提起或仍在等待。但如果退款最初分发
与纳税人相反的税务制备者(在某些情况下发生
案例),有一些风险税务人员可能会带走关怀的行为。

好消息是像h这样的大链子&r块和税务软件
公司应该有银行账户信息回报
处理。他们可以将这些数据转化为财政部
关心行为可能会限制财政部'批准付款能力。这
关心行为似乎只允许电子支付给账户
纳税人之前已授权。定期融资的纳税人
与Racs的税务准备可能没有向他们的授权支付
自己的银行账户或不得定期维护开放银行账户
用。财政部可能必须依靠准备者和软件公司
确保向RAC融资的回报付款是支付的
纳税人银行账户。

在Corona现金快速支付的问题突出了美国支付和银行系统的一些缺陷。对关心行为的房屋反对恰当是为创建FedAccounts的一项规定 - 为美联储举行的银行账户提供所有消费者账户。它'在游戏中迟到的是尝试并建立这样一个系统来处理电晕病毒危机,但危机正在暴露需要冒险的地区。 

致电商法主题(和术语!)

发表于梅丽莎雅各比

对于春季学期,我为UNC学生提供了先进的商法和合同研讨会,并聚集了资源来激励纸质话题选择,并指导我们否则将涵盖的内容。但鉴于宽度可能适应研讨会的雨伞'S头衔,学生和我会非常受益于学习什么信用单读者认为,在统一的商业代码中,需要更多检查的迫切问题,支付世界和超越。有些学生在知识产权和/或跨国问题中有特定的能力和兴趣,因此这些领域的具体建议是很棒的。欢迎您的评论,或者您可以在BANKRUPTCEPROF写信Gmail.COM。 

We also are going to do a wiki of commercial law jargon/terminology. So please also toss some terms our way through the same channels as above (or Twitter might be especially useful here: @melissabjacoby).

提前谢谢你的帮助!

发薪日贷款监管:替代效果?

发表于Adam Levitin

采用发薪日贷款等小美元信用产品制定的共同论证是,监管无需满足信贷需求,因此消费者将仅从发薪日贷款中取代其消费到其他产品: 透支,标题贷款,退款预期贷款, 典当行等。替代假设是作为信仰的问题,但在那里'令人惊讶的是一点或另一方面的证据(滑倒'拥有安吉丽林有一个好的 对文献的贡献).  

替代假设在纽约时报件中突出令人尊重的是CFPB"拟议的发薪日统治。好奇地,文章省略了任何提及CFPB本身涉及替代假设的证据。银行停止他们后,CFPB检查了消费者行为"存款前进计划"(基本上银行发薪日贷款)以回应监管指导。那里'在报告中有很多数据,但底线是它发现从点击透支到透支,到发薪日,甚至会衡量检查。 CFPB数据检查的一件事是替代典当商店贷款。 A Neil Bhutta等人最近的纸张。找到替代典当贷款的证据,但是当禁止发薪日贷款时,不适用于其他类型的贷款。 I'd suggest that we'重复更有可能看到不同的替代: 从短期发薪日贷款(45天或更短45天)到长期分期付款。那'不一定是坏事......如果规定精心制作,以确保贷方荣耀'通过巧妙的分期贷款,能够通过巧妙的结构进行有效地重建短期发薪日贷款。例如,贷方可以提供56天的贷款四个 双周分期付款,但有一个"延期费用" or "滞纳金"提供推迟前三项双周付款。那'■与四个月的贷款相同,那么"滞纳金"不't被列入4月。 That'对于发薪日贷款人来说,也许是一个比目前的更好的结构。)这是这方面的较大点是: 即使我们认为将有替代,并非所有替代是一样的,而且替代的程度都是更加消费的信贷形式,那's good.

继续阅读“发薪日贷款监管:替代效应?” »

ral返回

发表Katie Porter

shutterstock_271430072It'■税收时间,这里还有关于退款预期贷款的另一个博客文章(RALS)。一世've written 关于RALS之前的几次,但在过去几年中受到了缓解的政策的变化,使他们几乎灭绝。 (看这里为了Slipster.Nathalie Martin.'在2011年开发的职位。

但是,RALS正在证明是难以作为僵尸杀戮 - 或者尽可能难以有效地调节发薪日贷款,因为JJ White到Chris Peterson向Nathalie Martin的学者指出。 RALS回来了"自由。"或者那是球场,如Kevin Wack在美国银行家报告(订阅需求'天。)新的RALS这样的工作:贷款银行为税务制作人提供每份批准贷款的35美元左右。禁止编制人员从借款人传递成本。因此,贷款对消费者可以自由。没有收费,没有收取利息。但当然,没有什么能阻止税务制作者在董事会上筹集费用或最有可能追求RAL的某些类型的纳税人 - 例如接受赚取的所得税信贷的纳税人。这消费者团体推迟了。他们注意到税收准备费用已经不透明,消费者没有收到最终成本,直到最终使得难以确保准备人员对其承诺不传递贷款人来达到责任。

It'如果RALS恢复在市场上的大持有情况,请看看LL很有意思。在20世纪90年代初,超过1000万纳税人迟早得到自己的钱。在过去的几年里,这个数字跌至约30,000。虽然有人会认为直接存款,电子服务和计算机税务软件都将推动RAL市场卷土重来,但除非监管机构再次改变课程,否则我预测RAL数量将在数百万中回到数百万。

穷人很昂贵

发表于pamela foohey

如何银行现金支票费用,预付卡费,货币转移费,收银员'S支票费 - 一切顺利,unbanked占他们的收入的10%只是用自己的钱。当低收入人群面临紧急情况时,他们必须转向昂贵的发薪日贷款,标题贷款和退税贷款。正如Mehrsa巴拉德兰(格鲁吉亚大学)在她的新书写下,另一半银行如何:排除,剥削和民主威胁, "实际上,穷人非常昂贵。"

这怎么发生的?我们如何开始解决问题?在她的书中,巴拉多兰详细介绍了银行和政府如何以及始终密不可分地绑定,政府帮助银行和银行据说有助于公众回报。但是这个"社会契约"已经被侵蚀了。银行业已转向较少的有利可图市场,让人们小额资金存入,没有一个值得信赖的地方藏现金,而有需要少量资金的人无处可以转动而是转弯但是边缘贷方。此外,这些人经常往往与大型银行交易不舒服。结果是,美国人口的惊人大型群是不道实或底层的。

如果不押的和底层银行有一个值得存入其现金的值得信赖的地方,他们支付的一些费用只是为了使用他们的钱会消失。仅凭这项可能允许家庭在经济上搁置。同样,如果他们可以选择以合理的价格借用小额金额,临时金融紧急情况可能不会让这么多的家庭终止财务失败。这使得巴拉多兰给我喜欢的建议(确实,我博客巴拉多兰之前的想法):邮政银行。

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RALS - 他们会灭绝吗?

发表于Nathalie Martin

退款升值贷款或RALS是在那里最敏捷的贷款交易之一。 客户支付费用(频率为40%至700%,如果表示为4月份,则提前获得退税。 费用可以高得多。 我看到一个消费者欠税款退税的人,并将其中1,000美元支付给RAL提供者,以便比客户早于两周的剩余3,000美元。 在该国的某些地区,例如在印度国家,RALS似乎是唯一的选择。 今年我也看到了一个非常众所周知的税务制作人宣传自由纳税申报表准备,只要找出他们实际上提供高收费的RALS。  Not so free…..

但是兰利肉汁火车可能几乎结束了。  The FDIC 刚订购用于停止支持争议贷款的产品的最后一批承销商之一。 FDIC告诉肯塔基州的共和国银行&贷款的信托公司现在贷款不安全,现在,美国国税局不再为银行提供债务指标,用于确定纳税人是否有未缴纳退税的税收负债的工具贷款提供商。

继续阅读“RALS - 它们会灭绝?” »

H&R阻止退款预期贷款

由Bob Inbless发布

8月,美国国税局宣布当消费者有一个时,它就不再告诉了税务制作者和相关金融机构"债务指标"那个消费者'S退税将抵消过去逾期债务,例如未付的儿童支持或违法的学生贷款。美国国税局增加了那些高价退款预期贷款(RALS)的偿还风险。现在来了货币的核经理办公室(OCC)已引导汇丰银行与h终止合同&R块为RALS提供融资。

继续阅读“H&R块从退款期望贷款中封锁”»

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