43个帖子分类为“信用报告”

这Unconvincing Case for a Public Credit Registry

发表于Adam Levitin
公众提供 - 是否公开选择或公共垄断 - 已成为一些渐进界的所有愤怒。我想在这方面声明早期的移动状况 - 在2009年回来我写了一份呼吁在付款中进行公众提供, 和2013年,我写了一块强调公共选择和公共设施在住房融资方面的重要性e。我以前没有评论的一项公众拨款提案,但这一直困扰我是公共信用登记册的想法。我是同情公众提供公众提供作为监管工具箱的工具,而且这个想法是由我非常尊重的一群人支持的,但我根本没有看到这种情况。 公众规定并不是对信用报告中大多数市场失败的解决方案。此外,即使出现了消费者财务监管的所有可能的优先事项,这似乎真的很远,而且利用有限的机构资源差。 

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Facebook:新的信用报告机构?

发表于Adam Levitin

似乎,Facebook似乎开发了一个评级用户可靠性。它'■如果这只是内部使用的系统或用户,则不清楚'值得信赖的分数是出售给第三方,但如果后者,那么似乎似乎Facebook是一个消费者报告机构,并遵守公平信用报告法的CRA规定(FCRA)。

FCRA定义了CRA作为

任何人,货币费用,会费或合作非营利组织的基础,定期在整个或部分地聘用组装或评估消费者信用信息或关于消费者的其他信息,以便为第三方提供消费者报告,并使用州际商务的任何方式或设施,以便准备或提供消费者报告。

反过来,消费者报告是defined aS:

任何书面,口头或其他任何信息的沟通,由消费者报告机构承担消费者的信誉价值,信用额度,信用卡能力,性格,一般声誉,个人特征或使用或预期使用或预期使用或预期的全部或部分收集,以便作为建立消费者的学分,保险,就业或政府许可证的资格的一个因素。
 
因此,如果Facebook正在销售有关消费者的信息'普通声誉 - 可靠的第三方,可以合理地预期使用它来信用,保险或就业,它'S CRA,这意味着它'S受到一系列监管要求以及民事责任,包括故意不合规的法定赔偿金。
 
Facebook几乎不是唯一可能是CRA的科技公司 - 我'在谷歌之前写了关于这一点。 虽然Facebook拥有一堆货币变送器许可证,并且知道它在消费者财务空间上付款,但我怀疑它'从数据的角度考虑了这一点。  Indeed, I don'T Think Tech Company思考他们可能是CRAS的可能性,因为我们认为CRAS是像Equifax这样的公司,它专门用于CRAS,但FCRA'S定义更广泛。 如果我收集您的数据,我向第三方出售就业或保险或信用目的,我'm a CRA. 一旦一个人在消费者数据中播放,它'非常容易落入消费者财务监管的世界。欢迎来到一个非常不同的社交网络,Zuckerberg先生。
 
更新:  刚读艾伦怀特'关于Thomson Reuters向冰销售数据的帖子,它让我更加荣幸地讨论了FCRA对任何销售浏览历史的公司的适用性,以便为使用它的信贷,保险或就业。  I suspect that'对于读取的fcra来说,比法院的阅读更具侵略性,但法定语言非常广泛,也许它可以发现派对。

这Bootstrap Trap

发表于Adam Levitin

我刚刚读书杜克律师教授萨拉斯特恩·伯格绿色's paper 这Bootstrap Trap.  我强烈推荐给任何对消费者信贷和贫困法感兴趣的人。 本文是对当争取自给自足的目标时出现的问题的问题充满了良好的见解,这导致利用斯特恩伯格绿色教授描述为私人信贷之一的公共福利安全网报告和评分系统。 本文展示了斯特恩伯格格林教授'在某些惊人的面试中,社会学培训,特别是关于低收入消费者信用评分的重要性' lives.  

其他受访者将其信用报告或分数称为“我生命中最重要的事情,现在,除了我的婴儿,”这是“摧毁了我的生活,”和作为“良好社区的门票和善良的东西”。学校为我的孩子。“许多受访者认为,“良好”的信用评分是财务稳定的关键。

一个受访者玛丽亚告诉一个关于能够提高他得分的朋友的故事。她说,“他想出了一些方法来提出来。一路攀升。我希望我知道他在那里做了什么,因为我会这样做。因为之后,一切都很容易作为他的馅饼。让自己更好的工作,一个更好的生活,一切都更好。“玛丽亚致力于尝试提高她的分数,以便她也可以过一生,一切都是“轻易的饼”。

信用评分已成为自我价值的公制和成功的关键。 

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Visa的Maginot Line:芯片卡和Equifax Breach

发表于Adam Levitin

媒体关注Equifax Breach一直是消费者伤害。  There'真正的消费者伤害,但它'通常不是直接的金钱伤害。 相反,违规行为的直接金钱危害将由银行和商家承担's将在美国举行到芯片(EMV)卡,而无需随附的移动到PIN(如芯片和销钉),是美国银行的令人难以置信的成本昂贵的错误。 基本上,Visa,Mastercard和Amex建立了Maginot Line的商业等价物。对阵正面攻击的一系列防线,并对侧翼突击完全毫无价值,这就是Equifax Breach将产生的东西。  

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Equifax:呼吁公共实用程序报告机构的公用事业监管

发表于Adam Levitin

这篇文章诊断了Equifax出现了出现问题,并提出解决方案:  除非在报告准确性,争议解决方案和数据安全方面符合某些绩效指标,否则CRAS将受到限制的公共公用事业监管制度。 Here goes: 

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CFPB消费者投诉叙述:他们对破产的看法

发表于pamela foohey

这消费者金融保护局's 消费者投诉数据库现在已经包含了叙述了一年多。每个月,CFPB发布一份报告,总结了过去三个月收到的投诉,并专注于特定产品和地理区域。 (这最新报告已于8月31日出版。)这些报告提供的更高级别摘要很有趣,我在课堂上引用了它们。

消费者投诉叙述判断有趣,但通常是不同的故事。但是,它们更难系统地排序。在准备研讨会时,我最近在2015年5月至2016年5月期间发表的叙事随机投诉样本。现在已经读了数千个叙事,一个趋势迅速地淘汰了谈论的叙述消费者'先前破产或相对'破产。大约5%的叙述讨论破产。

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John Oliver和Consumer Law YouTube视频

发表于DaliéJiménez

我今年尝试了新的东西。我的消费者破产政策研讨会学生将会 许多 伟大的 文章多么多精彩的 学者在这个博客上,以及其他但是今年,他们的“阅读”还将包括大量的YouTube。

90%的视频是John Oliver Segments从他的HBO出色,上周今晚。他们涵盖了特定的“产品”(学生贷款,信用报告,债务购买,发薪日贷款,汽车贷款,退休计划和财务顾问)和中产阶级问题(最低工资,工资差距,财富差距,付费家庭假期)。

我认为信用滑块读者可能喜欢在一个地方看到它们。在这里,他们没有特别的顺序。如果我错过了,请告诉我!

是我对我约会的人吗?

发表Katie Porter

不,博客管理员律,这不是垃圾邮件。信用评分与约会相关,如ANA Swanson.华盛顿邮政的报告是信用评分"令人讨厌的是善于预测" 成功形成忠诚的关系。个体越高'信用评分,越有可能形成忠诚的关系并留在其中。那部分可能会镜像许多其他东西。例如,那些年轻人而非寻求认真关系的人也将获得较低的信贷经验。

shutterstock_2503894.但在几个日期之后,当你想知道是否变得更加严重,那就是它的时候'是时候需要访问年度忏悔者的时间。你应该在一起约会这个。两个约会伙伴之间的信用评分的差异很重要 - 不仅仅是分数本身。在一个开始约会时,信用评分的较近匹配是高度预测,对夫妻是否在一起。下次有人问你"你怎么看她?"你可以回复,"好吧,我几乎不知道他们。一世'D绝对需要了解信用评分以提出意见。"

您可能会认为这项研究是一些福林经济学博士学位'论文逐渐得到了一拳,但它不得少于8月美联储董事会。显然在金融危机结束时,研究人员有。 。 。咳嗽,伸展自己。 Jane Dokko,Geng Li和Jessica Hayes是认真的研究人员,以及强。它有助于越来越多的研究机构,展示了数据收集和分析侵占了我们生活中最私有的部分的程度。

有些银行使用信用报告,以帮助收取出院债务吗?

发表于DaliéJiménez

上周,亚当把我们指向了一个nyt's story上"僵尸债务"破产后。我对故事做了更多的研究,因为我很难了解文章中的问题。

有一些诉讼已经提出了这一点(我发现了对抗GE Capital /同步,美国银行/ FIA卡SVCS,花旗集团和追逐)的诉讼。 GE投诉声称银行有一个系统的实践"销售和试图收取出院的债务和...未能更新和纠正信用证信息,以证明该等债务不再归因于此,因为它们已被破产。"你可以在这里下载GE Case中的投诉.

更具体地说,指控是在出院后,一些债权人不会将他们的交易更新到状态"破产"而是将它们留给他们"充电。"在这种情况下,一个人的信用报告将说他们已经提起破产并获得了出院,但您无法判断任何个人债务是否已在该破产中排出。 (非约束性)信贷局报告指南(Metro 2)指明债权人应将账户报告为"包括破产"一旦他们收到了出院通知。

抱怨表征了ge'表明,FCRA并不要求使这种变化变得更改,或许特别特别是在偿还债务后,他们不再对其感兴趣。 (GE尚未提交一个答案,但似乎这是他们可能从阅读其他文件中取得的一个论据)。这在我看来是对FCRA的错误解释FTC..'s Furnisher Rule。它 should also be a violation of the discharge injunction. As 判断流失把它放在否认动议以强迫仲裁的意见:

人们可以争辩说,当信用报告也表明,债务人已经破产时,债务人的报告仍然突出,甚至是一个更糟糕的结果,表明那些考虑在未来提供信贷的人,债务人已陷入债权人不收到出院的不诚实债务人的类别。

我被告知npr '在点上午10点左右的律师将在此左右提出这些案件的叙述。 你可以在这里收听播客。

注意:已编辑POST以纠正NPR程序的定时并将链接添加到播客。

国债登记处?

发表于Adam Levitin

那里's a fascinating 在nytimes的长杂志片关于消费者债务销售和收集。这件作品通过询问为什么我们不结束'T有一个国家债务登记处,好像这是所有债务收集问题的解决方案。 不幸的是,作者只会询问FTC关于这个问题(并承认它是不是'在FTC管辖范围内),而不是CFPB,而作者则没有'T考虑创建和实施债务登记处的任何问题。 (I'M猜测Dalie将有些东西可以说这个......)作为Mers的情况,它是'T这么容易创建一个功能良好的任何类型的物权注册表。 让我说明创建债务登记处的一些挑战: 

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谁知道谷歌是一份信用报告机构?

发表于Adam Levitin

您认为谷歌只是一个搜索引擎。 事实证明,谷歌也是一个信用报告机构。 The 章鱼有一个第9个触手。 Didn'看到即将到来。 (我猜这使它成为GooglePus ......)'欧洲司法法院的含义'S裁决订购谷歌从16年前从16年前取消抵押品赎回权的联系。 

这commentary on the ecj.'s Google ruling 已专注于欧洲贺联分类谷歌作为数据处理器,但我认为该决定的信用报告部分可能同样重要。在信用报告的角度表中理解时,裁决看起来不那么激进,尽管它仍然是一个有问题的裁决,因为它不限于这种情况。 

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人们比他们的信贷得分更令人尴尬,而不是他们的年龄或体重

发表于Nathalie Martin

在最近的华盛顿特区学习由国家信贷咨询基金会进行,研究参与者 被要求排名他们对承认并给予五类选择的事情。除了信用卡债务之外,期权还包括年龄,体重,银行余额,信用评分或无。 这些消费者排名最多的东西 令人尴尬的是,承认是他们的信用卡余额。请参阅上面文章链接中的实际统计数据。在强劲的第二次中是他们的信用评分。例如,我发现这种令人惊讶的是,我宁愿谈论我的信用而不是我的信用(推进)年龄。但我不是典型的。你是?

一位发言人 NFCC解释了他研究的重要性如下:“由于消费者透露他们最尴尬的两个事实令人尴尬的承认与信贷有关,显然他们对目前正在管理他们的资金并不熟悉。”

 

这Evidence on Pre-employment Credit Checks

由Bob Inbless发布

参议院账单伊丽莎白沃伦,一个留下的博主 信用单 对于美国参议院的较小名称,介绍了所有行为的公平就业,这将对大多数雇用前筛选的条款来检查。一些州已经在这个方向上采取了措施,不同的疗效水平。参议员沃伦'S Bill将提起联邦禁令,并已被广泛报道其他地方(见这里 (石板沙龙) and 这里(CBS)用于有用的概述)。

这growth in the use of pre-employment credit checks has been the subject of several 信用单 帖子。凯蒂搬运工首先指出了发展2006年和 2010年讨论了代表。史蒂夫科恩's bill这是参议员沃伦的模型 '拟议的立法。 DEBB THORNE.评论缺乏任何证据将信用报告与工作表现联系起来。 deb'自己的研究文件如何"关闭标签"信用报告的用途破坏破产'当使用信用报告时,新的开始,用于确定像人们支付保险的人或者是否获得工作。

参议员沃伦 'S法案吸引了消费者数据行业协会等预期场所和人力资源管理协会的反对。前者有数据销售,后者有卖的服务。那些动机不一定会使他们的职位非法。但是,我们应该记住,有钱令人信服那些雇用招聘决定的人可以解锁求职者的隐藏性状的数据和服务。 

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女人赢得了1860万美元的裁决污染信贷

发表于Nathalie Martin

我不得不嘲笑Ken Doran在信用评分互联网约会上的帖子作出的评论。 肯宣称,虽然他同意考虑加入他们的生命的人应该分享财务信息,但他会't give a rodent'对未来合作伙伴的信用评分的背面。作为消费者破产律师的三十多年,他教导了报告往往包含错误,这是联邦贸易委员会研究证实的事实,发现21%的报告所含有错误。

凭借重大错误率,令人惊讶的是,债权人在这些报告中依赖于他们的报道。尽管如此,涂抹的信用是严肃的业务1800万美元的陪审团判决表演。俄勒冈州朱莉米勒被授予了1840万美元的惩罚性损害赔偿金,并在米尔联系Equifax的八次以纠正不准确的八次的八次,包括错误的账户和收集企图,以及错误的社会安全号码,以及错误的社会安全号码,以及错误的社会安全号码,以及错误的社会安全号码,以及错误的社会安全号码出生日期不正确。

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最后,一个令人思想的钱:creditscoreations.com

发表于Nathalie Martin

为她的jodi helmer提供道具最近的故事关于CreditCards.com关于约会和信用评分。我对这一发展有兴趣,也有利于它如何使用当前关于谁支付日期的议定书。 

大约十年了,我教过一个周末课程的法律和本科生在金融自卫。有时,学生们成对地练习主动听听,关于他们最前进的财务问题。虽然学生贷款债务总是如列表(更加顺利),但一个相当数量的学生们担心债务和信贷在寻找合作伙伴中的作用。赫尔默的故事讲述了信誉越来越多的伙伴资格中的作用。我得到它。对我来说,人们如何使用信用是一个寡妇进入他或她如何处理承诺和义务的寡妇。一个相对较新的约会网站,CreditsCoredation.com大写那些关心信用的人,帮助他们找到爱情。在故事中评论的一些人认为这是一个糟糕的标志,但我不同意。 如果信用对某人不重要,他们可以使用另一个网站。 

虽然我今天的诊所学生并没有留下深刻的印象,并且认为基于信用脚架的筛查是一个有人的超级态度, 我一直鼓励学生在结婚前毫无疑问地享受贷款分数。 本网站有助于从一开始就确定信用兼容性。用户可能是自我选择的人,其中信用使用是特别感兴趣的。 该网站也可能吸引那些想要诚实地谈论债务和信用问题的人,而不是在经常完成的地毯下推开它们。

关于现代债务的一件事,并约会mysties我是伙计们应该支付。 每年在我的课堂上的男性报告这是该协议,至少起初。  他们还说约会可以把它们放在红色中。 这个广场如何具有平等?如果妇女在没有足部账单,妇女似乎是错误的?  回到白天(是的我是AARP成员),女性希望为了平等和独立而为自己支付,也许是为了其他现在过度陈旧的原因。

我们的年轻读者可以确认这个“那个人应该支付”规则确实到位,也解释一下? 我期待着从你学习。

你想相信谁 - Equifax或美国人口普查?

由Bob Inbless发布

芝加哥论坛报正在运行路透社故事 描述了Equifax的研究,即2013年第一季度的学生贷款账面总额为30亿美元。它'令人印象深刻的研究。根据这个故事,"Equifax分析来自超过5亿消费者的数据来跟踪金融趋势。"

是的,根据这篇文章,Equifax已经设法找到比美国人口普查更多的人更多的人。信用报告公司似乎扔掉了"500万"数字作为他们的全球范围,而不是他们的美国数据库。有人打扰任何报告吗?

Facebook和信用评分

由Bob Inbless发布

来自2月9日经济学家:

一些公司通过分析申请人的在线社交网络分析得分。 LinkedIn的专业联系人尤其揭示申请人的“性格和能力”偿还,Neo Of Neo的初创公司Navin Bathija表示,这是一种评估汽车贷款申请人信誉的初创公司。 Neo的软件通过观察申请人的申请人声称的作业是真实的,通过许可,在LinkedIn连接到同事的LinkedIn连接的数量和性质上。 。 。 。

Neo的提高准确性的努力包括录音借款人的Facebook数据:Bathija先生认为,在一年内,有足够的证据可以确定在Facebook上的种族主义评论是否与缺乏信誉相关。

种族主义者?当然,让我们'抬起借款费用。但是,如果在Facebook上与猫视频联系在于缺乏信誉,人们将会感到沮丧。

这篇文章值得一读,因为它表明我们可能会以大数据和信用评分为首。规定确实且无疑将在围绕绘制界线的绘制边界线上发挥重要作用,这些数据可以用于信用评分。但是,大数据提供竞争优势的地方,公司将寻求出来。一旦马离开谷仓,就会让精灵回到瓶子里很难。

h / t到弗兰克venis..

两个非常重要的FTC研究,一个关于信用报告和一个关于债务买家的

发表于Nathalie Martin

最近的FTC学习信用报告中的错误越来越大。根据最近在多项研究中的学分准确性,美国消费者约有5%的信用报告出错,这足以提高其信贷成本。虽然信贷行业正在争论这是一小部分(而且我同意这比我预期的要小得多),但FTC的负责人并不认为它很小。"这些是美国消费者的尖端数字,"霍华德·谢谢斯基(FTC)主任'S经济局。"这项初步研究的结果明确表示消费者应定期检查他们的信用报告。如果他们不'T,他们可能会使他们的钱包有风险。"行业迅速指出,其他95%的错误不会影响人们的信誉。

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myconsumertips.info.

艾米施密兹发布
我一直在开发和创造一个消费者外展网站时工作了几年myconsumertips.info.. 该网站纯粹是非利润,没有赞助商或广告商。它旨在简单地为消费者提供“消费者提示”,每天发生变化,关于债务相关和其他消费者权利,对等问题的偿债和民意调查以及其他消费者保护资源的独立摘要。它是用户友好和互动的。这是我较大的“消费者赋权”服务和经验学习项目的一部分,以及外展的努力。

不幸的是,在未经谷歌或其他人支付促销的情况下,很难获得此类非营利网站的牵引力。也是如此 许多网站,以为个人遭受信息过载的消费资源,不确定信任。

Hopefully, myconsumertips.info.当之之不在的信任,做一些好的和扩展消费者的方式!  一探究竟.

嘿伙计,你的e-score是什么

发表于Nathalie Martin

关注我的acxiom故事上个星期,  昨天退房nyt的故事关于电子分数。 E-Score是一个私人数字化的消费者排名,在0到99的范围内 告诉营销人员您的完整社会经济地位,包括您的职业,工资和家庭价值。它还报告了您的不同支出习惯,例如在奢侈品,酒店等所花费的收入百分比。据称,该算法完全预测支出,显然对我们来说比我们更多地了解更多。我真的想知道我的,但他们没有给我们。电子评分过程完全是非透明的,显然没有受到监管。

也许这不是新闻甚至是新的,但它很有意思。这些数据用于了解垃圾邮件,呃。营利大学,发薪日贷款等

客户服务也有所不同。例如,如果一个高级人士呼叫信用卡公司,该人将针对精英代理商,而底部的可怜的施警被送到海外呼叫中心。相同的系统用于确定向谁提供哪些保险产品。

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父母身份的信用(在华尔街日报中)

发表于梅丽莎雅各比

华尔街日报记者Jessica Silver-Greenberg在市场市场上占据了生育贷款市场 - 包括能够购买其他女性的贷款's eggs  - in the article "体外一个肥沃的贷方利基。"  (订阅需要)。也许这将促使采用贷款市场的一些覆盖范围,这也具有非常有趣的非营利性贷款选择;信用的直接财政价格可能是低的,但附加了一些复杂的字符串。我之前的努力广泛评估了这些市场中贷款的影响 这里 and 这里

跟上Joneses:信用评分版

发表Katie Porter

你有良好的信誉吗?与谁相比?虽然您的信用价格可能主要取决于您的信用票价如何反对客观标准(以上680以上以避免存在"次级次级,"例如),你有没有想知道与其他人相比如何?也许你认为国家银行会给一个火腿三明治信任;你想知道的是什么 跟上琼斯管理您的财务行为。

Experian提供了一个机会与其邻居的信贷国家分数指数。 (帽子提示到哈佛学生Mazen Elfakhani让我了解这一点)。使用此工具,您输入了邮政编码并突出了弹出"得分指数,"基于消费者的代表性样本,国家,地区,州和您所在地区的平均信用评分。您还可以获得与债务,延迟付款和信用查询等其他信用统计数据相当的数据。

这些区域非常广泛定义,就像"波士顿地区,"这样你就可以'真的很明白你如何与街道上的琼斯家族进行比较。但它'仍然有点乐趣,特别是对像我这样的人似乎一直移动的人。今年,剑桥,马:715分;去年,埃尔卡里托,加利福尼亚州:708;前几年,爱荷华州市:721.我怎么样?这需要等待另一个博客文章;一世'M绝对没有向Experian支付我的信用评分。纪念你有权免费获得一次,而不是您的信用报告,而不是您的分数。那个网站: www.annualcreditreport.com.,和作为FTC.. explains,有很多召开的场地和努力让人们在只试图访问免费报告时支付信用评分。

违反Servicemembers'民事救济法的丧失抵押品赎回权

发表于Adam Levitin

几个月前,在重新启动丑闻破裂后,银行向我们保证,他们对其止赎进程进行了彻底的审查,一切都是有序的。 我似乎记得jpmorgan追逐'S首席执行官Jaime Dimon陈述2010年10月13日收益呼叫, "最重要的是 by the time you get to the end of the process we'重新揭示了值得留在他们家的人。"因此,在中期,银行发出了全部清晰的迹象,并表示返回水域是安全的。 

但是现在我们学习摩根委会追逐一直从事Servicemembers民事救济法案的广泛违规行为,包括在其抵押贷款和错误的抵押品上过度充收活力的军事成员。  That'jpm的很多鸡蛋's face right now. 我猜,鉴于jpmorgan的范围'S赎回权,Dimon's "最重要的是"声明是真的,但它几乎没有灌输我们的止赎进程正常工作的信心。

银行业务是一家基于信任的企业,越远我们走下去的兔子洞洞,相信银行的艰巨程度越难。 我们将继续相信多少次"那里'没有什么可在这里看到的人"线? 当他告诉我们这种情况受到控制时,我们可以相信Jaime Dimon吗? 当他们对公众失去信誉时,我们的金融机构会发生什么?

脚注: 任何人都希望审阅jpm作为服务员是否责任对FDCPA违规是责任? FCRA怎么样?

让我们停止祈祷信用评分

发表于Nathalie Martin

抵押贷款经纪人和希望购买房屋的人,令人厌恶的信用评分在今天的“得分”的房屋贷款中的幸福。根据一篇文章,在星期五的纽约时报,这种过分监测到家庭抵押贷款市场中的信用评分也没有帮助经济复苏,因为人们不能有资格获得家庭。即使他们做过任何不同,有些人的得分也减少了。作者有趣的文章叙述了他自己的信用报告中的许多错误,这是一个常见的现象。 作者如此厌恶,他认为CFPB应该在跑步和运行后作为高度优先考虑的信用报告和得分。

我同意这是一个耻辱,所有这些都关注贷款的信用评分,但我也认为消费者可以将自己鞭打在这些分数上,即使他们不想要,需要或计划使用未来的信用。永远记住得分的费率是什么,以获得更多信用。保持债务与保持得分高的策略一样良好。学生获得比他们所需要的更多信用卡,以便获得三项开放项目。 在他们知道之前,他们的得分较低,因为他们无法支付。我认识一个沉默的女人,没有工作,无意接受任何信誉。  她想继续向她的巨大医疗债务支付司机和单调,以保护她的分数直到最后。为什么? 我讨厌给出这些分数,以及创造他们的机构,比他们所值得的更多。

通缉:低薪工作良好信誉的人

发表Katie Porter

尽管落后于抵押贷款的美国人比例增加或者已经失去了他们的房屋抵押品赎回权,但在潜在员工上进行信用检查的做法继续急剧攀升。这人力资源管理社会最近的调查发现60%的雇主在至少一些求职者上运行信贷检查;回到“健康”经济2006年,可比较的数字为42%。雇主的信贷支票的增长是谈判争论的证据,即财务困境,破产或止赎的耻辱,随着越来越多的美国人努力履行债务。雇主似乎采取了相反的机智,疲软的劳动力市场允许他们越来越选择雇用谁。信用检查是筛选候选人的快捷方式。 8个雇主中的一人会检查每个申请人的信用每一个工作 - 意味着像望者和零售业这样的人可以根据他们的信贷遭受就业歧视。

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experian和freecreditreport.com下沉到一个新的低点

由Bob Inbless发布

我存在的许多禁令之一是freeCreditreport.com。他们的广告不仅在我谨慎观看的任何体育赛事中都会不停地发挥作用,但我的孩子们还常常走在房子周围,唱着商业广告中的吸引力曲调。这种行为 - 以及所有其他形式的乐趣 - 已被禁止在无缝的家庭中。而且,我想我已经提出了一个存在的问题,其中一个人是否可以对一个人有多次禁令's being.

弗雷西特古特·斯特 - 当然,不是免费的。要使用该服务,必须注册"三重优势,"您可以获得14.95美元的低价的信用监控服务。联邦贸易委员会(FTC)最近采取了行动,以防止这些滥用行为。在刚刚生效的规则下,任何声称提供提供的网站"自由"信用报告必须包括突出的文本和页面顶部的链接指示消费者allycreditreport.com.,这是一个合法的网站,提供消费者要求免费信用报告,每12个月从全国各个消费者信用报告公司提供一次:Equifax,Expifian和Transunion。

在似乎是透明的尝试逃避这个新条例,freecreditreport.com'S Embersian的所有者已经开始为FreeCreditreport.com收取1美元,并表示它将捐赠1美元到慈善机构。在Experian下'S的推理,FreeCreditreport.com已不复存在"自由,"因此它没有'T必须遵守新的FTC规则。它会符合广告真实的法律(和共同的十字)并重命名其网站"OnedollarcreditReport.com?"那赢了'我想,这是因为曲调的吸引力。

有关详细信息,请阅读罗恩里伯's article在里面纽约时报关于Experian.'s move and the FTC..'关于免费年度信用报告的网站。还有FreeCreditreport.com广告中的演员是法国加拿大人的消息,现在仅制作Quebec的第二次最有可能的文化发展。

堆积的东西

由Bob Inbless发布

长期读者信用单可能已经注意到,我的博客过去几个月已经标记。这是因为我的同事,詹妮弗罗比伦堡和汤姆乌伦,我一直在题为有权的文本法律中的实证方法。它 is intended to be a user-friendly guide to the topic, useful (we hope) as both a deskbook and a textbook. It should be out later this year, and I'我试着说更多关于它的信息。

在过去一周的早期部分,我正在全国破产法官会议年会(NCBJ)。它在拉斯维加斯,总是有趣,但对我来说,我必须与我的许多前同事见面。 NCBJ会议总是很棒。面板是日常实用性和大局的良好混合。此外,您经常会听到评委的内容'思想。今年有大约1800名与会者 - 所以我理解 - 如果你'重新破产律师'如果你从未有机会,那就值得下去。明年,它's in New Orleans.

在我们的书和我的旅行之间 - 哦,我不得不在周四做一位教师研讨会 - 堆积的一些东西。

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玷污的信用报告是否相当于不值得信任的员工?

发表于Debb Thorne

上周,NYT ran ran描述雇主如何使用信用报告作为求职者屏幕设备的普通股份("失业的另一个障碍:信用查询")。雇主仍然表现出太多的债务,破产或低信用评分,如果您的信用报告显示过多的债务't want you.

基于一些雇主'在文章中评论,似乎普遍认为,玷污的信用报告一定是由此产生的"不好的决策"这是证据表明员工是"不可靠,不明智或易于诱惑窃取。"

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预付款抵押维修问题

发表于Adam Levitin

默认情况下抵押贷款行业的所有问题,它'很容易忘记抵押贷款贷款人的传统虫子'信用风险,但预付风险。 如果贷款人签订了6%的回报,贷款是预付的'贷方现在可以获得最好的回报的可能性是4.5%。 

事实证明,预付款可能会导致服务器默认的许多问题。 最近,我的一位亲戚们在我的故事中放弃了我的问题,让她的服务者正确地学分她的预付款。 服务者一直在将他们所有人归于兴趣,而不是本金,所以贷款余额是'获得报酬(服务器正在以牺牲投资者为代价为此提供更多资金)。  What'更糟糕的是,服务者说它可以'纠正问题,因为在收购服务权利之前进行了一些预付款。 而且,如果它纠正了这个问题,它将导致账户被列为30天,因为服务员没有一个月的自动提取,因为它将预付款作为常规预付款(但部分)付款(即使总预付款也应将贷款方式放在原始摊销计划上)。 

换句话说,服务员说,他们不能产生准确的支付巴拉曼,如果房主要求它会导致她被错误地报告。 

这种庸俗的情况亮起抵押维修世界的污染。 对于所有关注均支付给违约服务问题的抵押贷款服务问题,以及在违约背景下为欺诈服务欺诈,我的亲戚'S案件让我怀疑维修行业中的腐烂是否一直延伸到树上,无法正确处理转移的服务权,无法妥善处理预付款。 

和这里'真正的问题:消费者信任金融机构债权人是有能力和公平的。 他们相信余额是对的,即期应用APRS是正确的,摊销计划是正确的等。 如果没有信任,整个金融中介系统就无法工作。 金融机构信托贸易。 缺席这一信任,每一个消费者都必须将每张信用卡账单,汽车贷款法案,抵押贷款条例草案和学生贷款票据等主管进行法医核算。 这是惊人的低效。  We shouldn'想要消费者必须要如此谨慎。  It'我们希望消费者能够查看他们的账单来确定他们的账单 没有未经授权的行项目。  It'另一个人期待他们 运行兴趣和摊销计算。

在大多数情况下,系统都可以作为它's都是高度自动化的。  But when it doesn'T,金融机构与消费者之间的权力不平衡使消费者处于严重的劣势。 我们真的需要更好的系统来解决与金融机构的消费者纠纷。  I'不确定它是什么,但也许诀窍是通过确保FIS获得正确的事情来避免争议。错误的费用最低的避免是金融机构, 我们应该对FIS进行更强烈的激励措施来实现正确的。 

这不是你,这是你购物的地方

由Bob Inbless发布

很多故事都在互联网上并通过谷歌传播了消费者在信用卡上借阅限制的消费者被击中。有时,他们收到了通知限制降低,有时他们只在他们去使用卡时发现。经常提到美国运通。一种故事是在纽约时报 米进入这种做法的谜团的网络。它有助于回答很多关于赫克正在发生的问题的问题。通过修辞,我理解美国运知要承认他们正在根据购物的地方削减信贷得分。当然,并非所有在购物的地方都完成了,但似乎这是一个重要的组成部分。作为纽约文章暗示,我们知道美国运通正在进行 - 他们说他们已经停止了 - 但还有谁在做什么?

破产风险分数

由Bob Inbless发布

人们对信用评分很多,好像有一些魔法号码挂在你的头上,那个号码到处都关注你。 isn. '也许甚至可以像那样的商业呢?像许多事情一样,对信用评分的看法通常是正确的,但在细节中通常是错误的。它通常是正确的,因为信用评分会跟随你到处都是。然而,一种方法,在细节中,感知是不正确的,即关于所使用的特定评分系统没有任何神奇的神奇。它'■关于该算法的信用评分公司使用。

很多人都不是多么的'T意识到,不同的债权人可能会使用不同的内部评分系统来做出自己的决定。一个这样的系统是"破产风险得分,"哪个声称确定哪些借款人更有可能提出破产。信用评分公司可能会告诉我这不是一个"信用"得分因为它试图衡量别的东西,但是任何其他名字的玫瑰......即使这些不是特别甜味的玫瑰。杰里米西蒙在CreditCards.com.最近叫我关于这些破产风险得分,以及他写的文章是这里。它'经常被信用报告行业的经常被忽视的方面。你可能想检查一下。

信用评级机构

发表于Adam Levitin

信用评级机构已经开始被审查,因为抵押贷款市场斗争,但审查已经讨论了公司信用评级机构,分级(和基本上祝福)证券化抵押债务。但是消费者信用评级机构呢?

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安全冻结一年后

由Bob Inbless发布

我的第一个实质性博客帖子信用单是关于安全冻结。我对这个话题感兴趣,因为我以为"安全冻结"我可以在奶制女王买东西。当事实证明,安全冻结实际上是一个警报人类可以放在一个人的信用报告中,我非常失望。基本上,安全冻结允许消费者讲述信用报告机构不会使用秘密个人识别码(PIN)先前授权,不释放消费者的信用报告。安全冻结可以减轻身份盗窃的影响。尽管如此,安全冻结不适合每个人。他们伴随着自己的成本和麻烦,因为他们将捆绑很多消费者交易,否则就没有搭便车。

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FTC.. Report on Credit Scores in Insurance

由Bob Inbless发布

对于那些错过了它的人,美国联邦贸易委员会发布了一份报告上周关于在保险业中使用信用评分。该报告通常有利于使用保险公司使用信用评分,查找信用报告"有效地预测索赔消费者文件的数量和这些索赔的总成本。"该报告还发现,虽然使用信用评分以不同于种族和族群的方式分配,但这些分数的预测力量并不代替这些群体的成员资格。换句话说,信用评分没有复制种族或民族的成员资格的地位,而是捕获别的东西。

凯蒂搬运工已经讨论过信用单越来越多的"关闭标签"用于信用评分 - 这是,使用除了授予信用以外的信用的信用评分。保险定价是其中一个非标签的用途之一,FTC报告似乎是这种练习的大幅提升。时间排除了这里更扩展的分析。对这个问题感兴趣的人可能会阅读Pamela Jones Harbl委员会的异议意见到FTC的报告。不同意的主旨是它质疑FTC研究中使用的方法,注意到它主要依赖于行业提供的数据。

坐在后排

由Bob Inbless发布

本学期,我正在教授所需的一年课程,在特定主题中教导法定解释原则,以及我的主题,我正在教导消费者信用法规。正如我之前发布的那样,我认为我的课程是迷你立法机构。学生选举发言人,并通过了他们自己的一套程序,以对公平债务收集行为(FDCPA),公平信用报告法(FCRA)或伊利诺伊州发薪日贷款改革法案(ILPRA)进行投票。

最近,我们有委员会听证会,其中包括向班级提出其提出的立法的学生。我刚坐在后排并听了。这是令人沮丧的原因。首先,我越去的方式越多,他们就越明显学习。我在演讲后观看了演示文稿,其中学生研究了这些法规,研究了学术文学和公共利益报告关于法规的问题,并提出了规定的改变,使他们更好地工作。另一件事是坐在后排的学习就是学生比你希望阅读电子邮件或冲浪网,而不是听他们的同事的演示文稿(如果你是我的学生!)。

我的学生所做的建议对我留下了深刻的印象,我以为我会在这里分享一些人。目录,所有这些都会带来太多页面,这篇文章将足够长。

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国际贷款违约

发表于梅丽莎雅各比

主要新闻媒体网点一直在报告管理家庭间或友交部贷款的业务,专注于一家名为公司圈子贷款(谢谢撒利尔·梅哈拉的尖端)。 医疗债务是业务之一  流行原因清单对于家庭成员之间的个人贷款,因此服务对我来说是立即兴趣的。 但除此之外,我会把读者对陈述的关注焦点保护 - 个人关系正式化中介的理由以及这些理由如何与我们的债务收集系统的更广泛讨论有时被认为是低效的。 如果适当设立家庭间担保贷款,借款人违约,贷方可能会举行正式补救措施(在网站上挂钩的NPR故事中,创始人明确表示预期)。 当然,在一个人的孙子上止赎确实可能有关系影响,因此关系保护的想法可能会源于相信借款人在家庭间贷款中违约,因为利用额外的手续延伸收集和执法权利即使很少使用。 据推测,违约风险也在减少这些贷款的范围,这些贷款较低的利率而不是将信用额达到个人的业务的利率较低?

一个预文的帖子

由Bob Inbless发布

"前伸展"是使用虚假信息或虚假陈述来访问另一个人的机密电话或财务记录。在几周前,这个词几乎没有在公共意识中,直到据称,赫维特 - 帕特德使用前景来获得其董事的个人电话记录的访问,以试图了解泄漏的来源。昨天。 FTC.宣布已经达成了解决方案使用互联网公司使用预示来获得消费者电话和信用卡记录的访问。在解决方案下,Morefactor必须讨厌其生病的收益 - 所有2,700美元。

对信贷问题的最高法院行动

发表Katie Porter

本周早些时候,最高法院在两起案件中获得了Certiorari(SAFECO保险诉毛刺Geico v。edo)关于合理信用报告法(FCRA)的正确解释。作为罗纳德曼他的一个人注意到客人博客帖子,这一领域的大行动正在转移远离纠正信用报告中的错误,传统的FCRA强调。待处理案件中的狭隘问题是确定是否违反FCRA的正确标准  "故意。"(阅读更多关于这个问题  issue at the 消费者法律& Policy Blog。)对我来说,这些案件提高了更广泛的问题的幽灵。信用报告的允许使用应该是什么? 是否可取或负责使用信用报告"关闭标签"目的 - 即,那些没有关于给予信贷的决定的人 - 例如一个保证某人的决定?

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战略信用报告

由Ronald Mann发布

我感谢信用单的人,我向我询问本周的客人博客。 它是一个伟大的探测板。 我想通过突出一部分关闭前方充电关于哪个我不确定:我对美国信用报告制度的赞美。 正如我在那里解释的那样,您可以说,与大多数其他国家的系统相比,我们的信用报告系统运作良好,因为它是私密,集中,自愿和技术先进的。

但由于贷款决策变得更加标准化,我想知道游戏的激励措施是否开始破坏它。 特别是,关于信用报告的热按钮争议不是关于纠正无意错误的麻烦的不可避免的问题。 相反,我们现在看到的是一系列涉及系统是否足够完整的问题。 例如,Capitol一个和目标想要保密他们的信用限额的信息,因为披露了其他贷方更容易挖掘他们的客户。 信用卡发行人一般迫使国家局忽略有关破产发票的可用信息。 据我所知,大多数战略都以一种方式行动 - 保持"积极的"提供资料,使信用评分降低。

当然,许多消费者群体的自然反应是试图强迫更多信息进入系统。 但是,无限制的驱动器将所有信息收集到信用报告系统中的严重成本。 一般而言,增加的信息将使贷方更容易识别和服务市场的风险化部分。 还有严重的隐私问题,而不仅仅是为欧元经情的人民的敏感性。 在这里,如保险费率 - 设置,我们真的吗?一个完整信息的系统? 我抵押贷款的利率是否依赖于我购物的杂货店? 我去那里的物品?

在翻盖方面,最近的边缘贷款人的增长表明,增加对这些信息的访问提出了一些真正的价值对下层中产阶级提出了一些实际价值。 如果信用局与那些人有关这些人的信息,因为他们对中产阶级的SWATH有十几个信用卡和每家家庭的两次抵押贷款,那么这些市场的费用可能会从中借来的市场收取如此容易被挑战的水平"不合情理。"

我还没有一个很好的答案。 银行集团反对监管干预,声称较小的贷款人将退出系统。 如果一群重要的贷款人辍学,我们的自愿制度显然会被破坏。 尽管如此,我无法接受贷方激励与借款人合适地对齐的想法,所以我询问是否应该允许贷款人来决定报告的内容和多少。  Farewell!

我们的债务军

由Ronald Mann发布

从军队借款的发薪日借贷一直是一个热门话题2006年8月DOD报告估计,多达17%的军事人员使用发薪日贷款。 但是本报告周围的旋转错过了一些令人不安的积分。

首先,我没有发现指责发薪日贷方有用"瞄准"军事家庭通过响应人口统计学。 军事人员始终是检查收银员的理想客户。 他们的工资相对较低,因此持续现金差。 它们不太可能被解雇或有薪水核算迟到或羞辱。 因此,应该让任何人感到惊讶的是,检查兑现的店铺,以及已经在军事基地附近出现过他们的发薪日贷款商店。 我们也可能说酒吧"目标"大学生因为他们在校园附近推动了他们最有利可图的客户。 如果财务困境和发薪日贷款之间存在联系,它会影响民用和军事人口。 而且,我没有看到任何证据表明军事人员更容易受到认知偏见的影响,而不是经常使用这些产品的其他低收入平民。

其次,报告确实如此不是民用和军事人员之间的更为严重的差异 - 信用报告系统缺点,那些不拥有家庭的人。  由于信贷局收集了有关非抵押贷款费用的很少信息,因此他们将较低的信用评分分配给定期租金和公用事业支付的家庭,但不是抵押贷款。 {一些关于发薪日交易的类似索赔,但访问此数据只会将发薪日贷款借款人识别为其他次次次级和边缘产品的潜在客户。} 不幸的是,军事家庭的不稳定地点使他们更有可能租来,而且可能拥有与类似的民用家庭拥有。 因此,作为一个团体的军事家庭将获得较难获得中级和长期信用产品的时间。 一般来说,它们更有可能使用像发薪日贷款等短期产品。

可以做些什么?  The FTC..'s plan为了增加租金和效用信息的报告是一个开始,但国防部的回应不太有用。 军方将带走军事人员正在使用的产品,而无论是解决使产品有吸引力或促进更合理的替代品的条件。 虽然精心设计的翻转禁令将限制对中间信贷需求的发薪日贷款依赖,但36%的汇率盖将使军人家庭无法进入国家连锁店。 如果颁布,我们可以期待这些家庭根据次级信用卡,典当商店,租赁给自己的提供商以及未享受的发薪日贷款人,这些家庭在长远来看,这些家庭比违禁的发薪日贷款更糟糕。

我明白军方(作为一个大型雇主)真的需要控制其员工的支出和借贷活动。 但财务困境不仅限于军队。 国会应该将军队视为一般问题的插图,而不是作为其他环境中的活动的特殊情况是良性的。 作为吉姆霍金斯和我在一个中解释工作文件,政策问题很复杂,值得深思考虑。

更新:安全冻结

由Bob Inbless发布

在一个以前的帖子,我批评了一个议案法案,即将取消一些消费者在国家法律下冻结信用报告。新闻报道表明,抢占条款已被剥夺了票据。消费者团体继续反对整体账单,以削弱其他消费者防止身份盗窃。美国公共利益研究小组有一个良好的摘要他们反对账单的原因.

安全冻结

由Bob Inbless发布

在这个安全意识的时代,一个"安全冻结"让我作为当地冰淇淋商店最新的善意的名义。事实证明,安全冻结是消费者可以施加信用报告的东西,并将阻止最多 试图访问信用报告,以便扩展新的信用。根据消费者联盟,二十二个国家现在有法律,使所有消费者能够在身份盗窃之前对其信用报告进行安全冻结。在少数州,只有身份盗窃的受害者可以施加安全冻结。

要确定,安全冻结不是每个人的好解决方案。它可以是一个强大的工具,可以防止身份盗贼进入事务并在发生之前停止问题。但就像信用冻结盗贼一样,它也可以阻止消费者。对于安全冻结的消费者来说,即使是购买手机的交易也可能被延迟了几天,而消费者指示信用报告机构暂时抬起冻结。也有麻烦和费用。在许多州,必须通过认证邮件来完成安全冻结的请求。它通常需要每次信用报告机构10美元开始安全冻结,每次暂时提升一次10美元。消费者应该渴望长而难以在冻结他们的信用报告上冻结之前,请考虑益处是否超过了他们个人情况的成本和麻烦。

这House of Representatives has on 它的日历另一个普遍标题的账单,2006年财务数据保护法(H.R.3997),这将抢先所有国家安全冻结法,以及其他一些 旨在预防和防止身份盗窃的国家法律。联邦 法律只允许身份盗窃的受害者启动安全冻结, 回滚选择二十二个州已经给了他们的公民。消费者等团体 联盟,美国消费者联合会,AARP.和国家消费者法律中心已经说过了对房屋比尔,说“今天的消费者会更糟 在这个账单下的偏离,而不是如果没有任何通过。“

如果比尔从房子里出现, 其在参议院的前景尚不清楚。即将到来的中期选举可能 阻止任何由这么多消费群体反对的法律的国会行动。这 条例草案确实在金融利益之间有很强的支持,所以它可以找到腿 在蹩脚的鸭子国会会议或明年春季的新国会中。在法案的幌子下,国会第一次将是第一次在旨在保护消费者在其头衔中保护消费者的幌子。如果申请对国会的真实性法律,这项法案将有权获得,"2006年信用报告法中的极限消费者选择。"

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  • 作为一家公共服务,伊利诺伊州法学院经营Bankr-L,这是一个电子邮件列表,其中破产专业人员可以交换信息。 Bankr-L由其中一个信用单博主,伊利诺伊大学罗伯特M.律法律教授。虽然Bankr-L是免费的服务, 会员资格仅限于与破产领域专业联系的人(例如,律师,会计师,学术,法官)。要求A. BANKR-L订阅,单击此处访问列表的页面然后点击 链接“订阅”。完成信息后,请发送电子邮件给律教授([email protected])简要介绍了您与破产的专业联系。与URL的链接 拥有专业生物或其他识别信息会很棒。

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