丹施维卡茨的帖子

我的最终帖子:保险监管中更有效的消费者保护的食谱

发布由Daniel Schwarcz

非常感谢信用单为我提供有机会讨论保险监管中的一些关键消费者保护问题。 正如我希望我在这里展示了我的短期,在这个重要领域需要做些需要在学术界和新闻界的不那么关注,而不是消费者保护。 

我以为我会通过提供一套简单的建议,为大幅提高财产/伤亡保险市场的消费者保护。 这是我的基本配方,需要为每一行覆盖范围单独实施:

(1)颁布单一的政策,该政策是最低覆盖的基准。 

(2)发展"营养标签"旨在为消费者提供基本意义的载体的程度'S策略提供比最小基线更大的覆盖范围。

(3)需要突出披露关于支付质量的索赔措施的若干措施的营养标签,例如拒绝的索赔百分比,支付索赔的平均时间,以及在索赔的一年内的非更新或取消的频率正在提交。

(4)需要完整的在线披露保险政策,与索赔支付的变量以及有关保险范围的数据。 

(5)仔细考虑规范对欠缺社区有不同影响的风险分类的必要性。  

(6)放弃旨在抑制保险费率的所有价格调节,只要市场存在合理数量的载体。

(7)促进独立保险代理人的重要性,但禁止这些代理人根据他们为消费者提供的承运人收到不同的赔偿金额。

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房主保险索赔和止赎危机

发布由Daniel Schwarcz

提示对我之前的帖子之一的几点评论, 一世'一直在考虑房主文件保险索赔房屋损失的情况,而她违约抵押贷款。 正如我理解的那样,一般的做法是为保险公司向抵押贷款人提供索赔,而不是保单持有人在这种情况下。 这种做法是基于大多数房主政策的条款"如果在本政策中命名抵押权,则根据出现兴趣,将支付覆盖范围A或B条款的任何损失。" 

所有这一切都是有道理的。 但是,在我看来,抵押贷款应该有义务迅速使用任何保险,所以通过这种方式获得以这种方式来解决潜在的财产损失。 未能这样做,并继续保险作为现金抵押品,在我看来可能构成违反抵押权人'贵信仰的义务。 然而,根据上面提到的评论员,这显然是一个常见的做法(虽然我对其他读者感到好奇' experiences).  

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当它最不可能的时候依赖披露

发布由Daniel Schwarcz

到目前为止,我曾在我的帖子中争论过,属性/伤亡保险市场的透明度是令人窒息的。 然而,透明度并不总是对监管问题的特别好的解决方案。在过去十年中,物业/伤亡保险业中最明显的争议表明这一点很好。 

这争议涉及保险公司支付“或有佣金”的独立保险代理人。 这些委员会基本上是基于向保险公司的业务的数量和/或盈利能力来代理代理人的年终奖金。 此类委员会为表面上独立代理创造了明显的利益冲突 - 最适合消费者的承运人可能不是最大化代理人的或有赔偿的承运人。 为应对这种风险,许多保险司法管辖区以及全国保险公司协会,拥有保险代理人的披露要求。 

不幸的是,由偶然委员会创建的监管问题是 特别是耐泄露基的反应。  要了解原因,意识到偶然委员会只是一个普遍现象的具体例子,其中市场中介机构从其他专业人员提取对他们的竞争业务的一般现象的具体例子。 收益率普及保费 - 根据借款人支付的利息率,贷款机构将奖金支付给抵押贷款发起者 - 是另一个例子。 

这样的三边困境, 作为豪威尔杰克逊已被称为它们,通常对基于泄露的解决方案无响应。 实际上,由于这种原因是Dodd-Frank Abandons一种基于披露的方法来屈服 - 扩展保险费,支持彻底禁止。 

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保险红线和透明度

发布由Daniel Schwarcz

保险书籍希望指出,保险范围是广泛的活动前提,从开始企业练习医学驾驶汽车。 从这个意义上讲,保险公司经常作为基本社会特权的看门人。 这比在住宅房地产环境中更加明显说明。 作为一个法院简洁地说:“没有保险,没有贷款;没有贷款,没有房子;因此,缺乏保险使房屋无法使用。“ 

鉴于信贷和保险到居所所有制的中心,人们可能希望这两个域名的规则类似地应对红线的风险, 这是拒绝或为具有大型少数民族人群的住宅区服务拒绝或收取更多的做法。  But as with 覆盖范围 and 索赔处理,相当相反是真实的:而银行监管已接受透明度,保险监管积极拒绝它。 

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你真的很棒吗?你如何知道您的保险公司是否会支付大型索赔?

发布由Daniel Schwarcz

毫不奇怪,保险中的核心消费者保护问题之一是确保运营商公平和迅速地支付索赔。 与许多合同不同,保险政策是连续的和宪法:而保单持有人通过支付保费进行经常执行,而保险公司通过支付索赔,如果发生损失,则申请索赔。 这种动态会产生不公平商业实践的特殊风险。 这些风险得到了许多保险政策(人寿保险背景之外)必须依赖抽象语言来描述保险公司的覆盖义务。 出于这些原因,许多保险法 - 包括糟糕的信仰诉讼和国家禁止“不公平索赔实践” - 致力于确保运营商公平支付索赔。

尽管在保险中索赔的索赔索赔,但监管机构在本问题上基本上没有促进保险市场的透明度。 原因不是测量这个变量特别困难: 有用的指标可能包括如何在指定时间内支付赔偿的频率,许多要求予以拒绝,在提交索赔后,策略在索赔后的频率如何,以及保单持有人申请的频率如何进行保险。 事实上,国家监管机构已经为他们在警察市场上使用了一些这些数据。 但这些数据都没有公开可供消费者提供。 相反,这些信息通常在它可以揭示专有公司信息或误导性保险消费者的基础上被视为机密。   

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购买保险作为机会游戏:您的房主保单涵盖什么?

发布由Daniel Schwarcz

保险消费者购买的核心产品是标准形式合同。 然而,与几乎任何其他市场不同,个人线路的购买者几乎不可能在购买之前审查本产品的购买者。 保险公司在购买覆盖范围后几周仅提供实际保险合同的消费者。 他们通常不会在互联网上或通过保险代理商提供对消费者提供的样品合同。 监管机构和消费者组织的营销材料和其他二级文献几乎没有关于不同的运营商的政策不同的指导。 大多数州基本上有零法律要求保险公司向消费者提供任何类型的销售披露,就其覆盖范围。 

这可能是怎么样的? 

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信贷和保险的消费者保护策略:为什么要断开连接?

发布由Daniel Schwarcz

非常感谢信用单在下周左右邀请我到客人博客。 我希望在此期间探讨我认为是消费者保护条例的重要难题:为什么保险和信贷的消费者保护策略在美国如此不同。 

从消费者保护的角度来看,信用和保险与密切相关。 在其核心,两个域名的消费者保护法规受到消费者经常从事复杂的金融交易,他们可能无法完全理解或欣赏的事实。 在域名,公司或市场中介机构中,中介机构可以利用这一事实,以便在短期内赚取额外的利润,尽管这样的战略会产生长期的法律和声誉风险。 尽管存在这些相似之处,但信贷的消费者保护监管主要关注披露和透明度,而消费者保护监管几乎完全忽略了这些工具,支持更多规范的监管方法。 

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